Por que nós nos sentimos melhor por ter nosso dinheiro em um banco do que debaixo de um colchão? É somente pelo fato que eles pagam juros em algumas de nossas contas? É porque nós sabemos que se tivermos dinheiro em nossos bolsos nós iremos gastá-lo? Ou, é simplesmente a conveniência de estarmos prontos a passar cheques e usar cartões de débito em preferência a carregar dinheiro? Toda e quaisquer dessas alternativas podem ser a resposta, particularmente com as conveniências do sistema bancário eletrônico de hoje. Agora, nós nem mesmo temos que manualmente passar o cheque – nós podemos simplesmente deslizar um cartão de débito ou clicar o botão "pagar" no website do banco.
Vamos olhar para o sistema bancário do mundo e ver como essas instituições trabalham, o que teríamos que fazer para começar seu próprio banco, e por quê nós deveríamos (ou não) confiar neles com nosso dinheiro duramente ganho.
O que é um banco?
De acordo com a Enciclopédia Britannica, um banco é uma instituição que negocia em dinheiro e substitui e fornece outros serviços financeiros. Bancos aceitam depósitos e fazem empréstimos e produzem um ganho da diferença nas taxas de juros pagas e devidas, respectivamente.
Bancos são críticos para nossa economia. A função primária dos bancos é oferecer aos detentores de contas dinheiro para usar, emprestando-o para outros que podem então usa-lo para comprar casas, fazer negócios, enviar os filhos a universidades...
Quando você deposita seu dinheiro no banco, seu dinheiro vai para um grande pool de dinheiro junto com o de todos os demais, e sua conta é creditada com a quantia de seu depósito. Quando você passa cheques ou faz retiradas, essa quantia é deduzida de seu saldo de conta. Juros que você ganha em seu saldo também são acrescidos a sua conta.
Os bancos criam dinheiro na economia fazendo empréstimos. A quantidade de dinheiro que os bancos podem emprestar é diretamente afetada pela requisição de reservas, colocadas de lado pelo Federal Reserve. A requisição de reserves é atualmente de 3 a 10 por cento dos depósitos totais do banco. Essa quantia pode ser sustentada tanto em dinheiro em mão ou saldo de reserva bancária com o FED. Para ver como isso afeta a economia, pense mais ou menos assim. Quanto um banco obtém um depósito de $100, assumindo uma requisição de reserva de 10 por cento, o banco pode então doa $90. Esses $90 retornam para a economia, comprando bens ou serviços, e habitualmente terminam depositados em outro banco. Esse banco pode então doa $81 daquele depósito de $90, e aqueles $81 entram na economia para a compra de bens ou serviços e, no final das contas, é depositado em um outro banco que prossegue para doar uma percentagem dele.
Dessa maneira, o dinheiro rende e flui por toda a comunidade em uma quantia muito maior do que fisicamente existe. Esses $100 criam uma onda muito maior na economia do que você pode perceber!
Por que isso se desenvolve?
O sistema bancário é todo baseado na confiança. Nós confiamos que o banco terá nosso dinheiro para nós quando formos apanhá-lo. Nós confiamos que honrará os cheques que nós passamos para pagar nossas contas. O que é difícil de entender é o fato que enquanto as pessoas estão pondo dinheiro no banco todos os dias, o banco está emprestando o mesmo dinheiro e mais a outras pessoas todos os dias. Os bancos consistentemente concedem mais crédito do que eles têm em espécie. Isso é um tanto amedrontador; mas se você vai ao banco e pede seu dinheiro, você o obterá. Porém, se todos vão ao banco ao mesmo tempo e pedem seu dinheiro (uma ida ao banco), deveria haver problema.
Muito embora, o Federal Reserve Act requeira que os bancos mantenham uma certa porcentagem de seu dinheiro em reserva, se todos vierem a sacar seu dinheiro ao mesmo tempo, não haveria o suficiente. No evento de uma falência bancária, seu dinheiro está protegido enquanto o banco está garantido pela Corporação Federal de Segurança de Depósito (FDIC). A chave para o sucesso do sistema bancário, porém, ainda repousa na confiança que os consumidores têm na capacidade do banco proteger e aumentar seu dinheiro. Porque os bancos contam com tão pesadamente confiança do cliente, e a confiança depende da percepção de integridade, a indústria bancária é altamente regulada pelo governo.
Tipos de Bancos
Há vários tipos de instituições bancárias, e inicialmente elas eram totalmente distintas. Bancos comerciais foram originalmente configurados para prover serviços para negócios. Agora, a maioria dos bancos comerciais oferece contas para todos.
Bancos econômicos, poupanças e empréstimos, bancos cooperativas e uniões de crédito são realmente classificados como instituições prósperas. Cada um originalmente concentrado em necessidades conjuntas específicas de pessoas que não estavam cobertas por bancos comerciais. Bancos econômicos foram originalmente fundados, a fim de prover um lugar para trabalhadores de menor renda para salvar seu dinheiro. Associações de poupança e empréstimos e bancos cooperativas foram estabelecidos durante os anos de 1800 para tornar possível para trabalhadores de fábrica e outros trabalhadores de baixa renda comprar casas. Uniões de crédito eram habitualmente abertas por pessoas que mantinham uma ligação comum, como trabalhar em uma mesma companhia (geralmente uma fábrica) ou viver na mesma comunidade. A principal função das uniões de crédito era fornecer empréstimos de emergência para gente que não podia obter empréstimos de prestadores tradicionais. Esses empréstimos deveriam ser por coisas como custos médicos ou reparos de casa.
Agora, muito embora haja ainda uma diferença entre bancos e economias, eles oferecem muitos dos mesmos serviços. Bancos comerciais podem oferecer empréstimos de carro, instituições econômicas podem fazer empréstimos comerciais, e uniões de crédito oferecer hipotecas!
Como os bancos fazem dinheiro?
Bancos são como outros negócios. Seu produto simplesmente sucede em ser dinheiro. Outros negócios vendem coisas ou serviços; os bancos vendem dinheiro – na forma de empréstimos, certificados de depósitos (CDs) e outros produtos financeiros. Eles fazem dinheiro sobre o juro que eles debitam em empréstimos porque esse juro é mais alto do que o juro que eles pagam em contas de depositantes.
A taxa de juro que um banco debita de seus mutuários depende tanto do número de pessoas que querem tomar emprestado quanto da quantia de dinheiro que o banco disponibilizou para emprestar. Conforme nós mencionamos na seção anterior, a quantia disponível para emprestar também depende da requisição de reserva que a comissão de diretores do Federal Reserve fixou. Ao mesmo tempo, pode também ser afetado pela taxa de fundos, que é a taxa de juros que os bancos debitam de cada um por empréstimos de curto prazo para adequar a suas requisições de reservas.
Investigue como o Fed trabalha para mais sobre como o Fed influencia a economia.
Emprestar dinheiro é também inerentemente arriscado. Um banco nunca realmente sabe se ele obterá o dinheiro de volta. Portanto, quanto mais arriscado o empréstimo, maior é a taxa de juros que o banco debita. Enquanto pagar juros pode não parecer ser um grande movimento financeiro em alguns aspectos, realmente é um pequeno preço a pagar por usar o dinheiro de alguém mais. Imagine ter que salvar todo dinheiro que você precisava a fim de comprar uma casa. Nós não estaríamos prontos a comprar casas até nós nos aposentarmos!
Os bancos também debitam taxas por serviços como checagem, acesso a ATM e proteção de retirada excessiva. Empréstimos têm seus próprios grupos de taxas que os acompanham. Uma outra fonte de renda para bancos são investimentos e garantias.
Como iniciar seu próprio banco?
O que você precisaria para iniciar seu próprio banco? Você simplesmente aluga um espaço, publique uma marca e começa a receber depósitos? Não exatamente. Vamos ver os caminhos que você tem que perseguir a fim de começar seu próprio banco. As regras e requerimentos variam de país pra país, assim nesse artigo nós usaremos os requerimentos do Estado da Flórida.
O grupo organizador
Assim como qualquer negócio, você primeiro terá que estabelecer algumas decisões pré-planejadas – como quem serão seus parceiros (chamados o grupo organizador). Você terá também que descrever um plano de negócios. Todas essas coisas serão levadas em consideração quando você aplicar a um Estado ou alvará federal.
Estado vs. Alvará Federal
Alguns dos benefícios de um banco garantido pelo Estado incluem acesso local a tomadores de decisão e, algumas vezes, respostas mais rápidas aos questionamentos e preocupações. Tomadores de decisões locais também poderão estar mais familiares com as economias locais e condições de mercado. Taxas estimativas de regulação local são freqüentemente mais baixas que as taxas federais.
Um alvará é um acordo que os governos estabelecem a maneira a qual o banco é regulado e opera. Ele autoriza a organização do banco tanto pelo Estado quanto pela agência federal. A agência que licencia o banco é, antes de mais nada, responsável por proteger o público de práticas bancárias inseguras. Ela conduz análises in loco para assegurar que a condição financeira do banco é boa e que o banco está cumprindo com as leis bancárias. Alvarás do Estado e alvarás federais tipicamente não diferem tanto no mundo que o banco conduz os negócios. Eles, porém, diferem em outras áreas. Por exemplo, na Flórida, um banco do Estado não é requerido a ser um membro do sistema do Federal Reserve, enquanto federalmente bancos licenciados são. Além disso, bancos licenciados pelo Estado são regulados por agências do Estado, enquanto bancos licenciados federalmente são regulados por agências federais.
O grupo organizador tem que identificar diretores, um executivo-chefe (que geralmente tem que ter experiência anterior em dirigir um banco) e outros executivos. A integridade, as histórias passadas de negócios e as histórias de crédito dessa gente afetarão grandemente a aceitação ou negação do alvará do banco. Importante é cuidadosamente selecionar esses parceiros e assegurar-se que eles são jogadores do time, têm a experiência e know-how para ajudar a fazer o trabalho bancário, e podem opor-se (tanto profissionalmente quanto pessoalmente) ao escrutínio secreto da investigação regulatória.
Empresa Matriz
Uma empresa matriz do banco é uma companhia que tem controle sobre um banco. Ela controla 25 por centro das ações e tem a capacidade de controlar a eleição de uma maioria de diretores do banco. O Federal Reserve pode também determinar que uma companhia tanto diretamente quanto indiretamente tenha influência organizadora sobre certa administração e decisões políticas para o banco. O grupo organizador tem a opção de estabelecer uma empresa matriz para o banco quando se aplica ao alvará.
O número de diretores você deve ter vários de estado a estado. Na Flórida, você deve ter pelo menos uns cinco, e não há número máximo. Esses parceiros têm proposto dinheiro como uma oferta inicial que mostra seu nível de comprometimento e ajuda a começar o banco. A quantia requerida na Flórida é de 25 por cento. Em outros estados, pode ser tão baixo quanto 10 por cento ou 15 por cento do capital total necessário para começar o banco. Esse grupo depois se torna acionista no banco. Na maioria dos casos, há um limite de 24,9% para quantas ações um indivíduo ou companhia pode ter, a menos que a companhia seja uma empresa matriz.
O Mercado do banco e locação
A locação de seu banco é uma decisão muito importante. Você tem que fazer alguma pesquisa de mercado para determinar quão bem um novo banco estará em uma área particular, ou o melhor ponto em uma grande região geográfica onde deveria se instalar. Essa informação é também requerida para sua aplicação a um alvará. Você pode estar competindo com outros que estão também tentando um alvará para um banco naquela área! Muito embora a competição seja saudável para negócios e consumidores, há ainda a necessidade de certificar-se se um ambiente financeiro seguro e estável é sustentado. A economia também será tomada em consideração em locações onde haja vários bancos competindo.
A locação física específica de seu banco é escolhida pelo grupo organizador e é tão importante quanto encontrar o mercado certo. Você quer que a locação do banco seja conveniente para clientes e em uma área pesadamente comerciada. Você também necessita decidir se compra ou aluga um prédio.
Levantando dinheiro para começar seu banco
O capital requerido para começar um banco freqüentemente varia grandemente de estado a estado. Na Flórida, o capital requerido é de $6 milhões para um banco em uma área metropolitana e $4 milhões para um banco em uma área rural. Em outros estados, tais como Nova Iorque, essa quantia deveria ser $10 milhões ou mais para áreas metropolitanas. Esses requerimentos de capital são costumeiramente determinados pelo seu plano estratégico e enunciados financeiros pro forma para o mercado que você selecionou.
Conforme mencionado acima, o grupo organizador pode ser responsável por 10 a 15 por cento dessa quantia. O restante é vendido a acionistas. Grupos organizadores podem mirar 400 a 750 ou mais acionistas a fim de levantar o dinheiro necessário para começar o banco. Usualmente, quanto mais acionistas tenha um banco, melhor é a sua chance de ter sucesso.
O pedido do alvará e outros detalhes
Há ainda alguns detalhes que têm que ser determinados antes que você possa submeter sua aplicação do alvará. Por exemplo, como você irá chamar seu banco? O nome que deve surgir com um nome diferente o suficiente de outros nomes de bancos para evitar confusão. Você também precisa pensar a respeito se você quer a palavra "banco" no nome, e se você quer a região geográfica no nome. Sem levar em consideração o nome que você venha a escolher, você tem que verificar se o nome não está sendo usado por quaisquer outras corporações – o que nos leva ao fato que você tem que se tornar incorporado.
Antes que você realmente registre seu pedido, é recomendado que você estabeleça um encontro com o departamento de finanças e bancos do Estado. Isso ajudará a assegurar que você tenha toda a informação necessária para solicitar. Geralmente, os maiores impedimentos vêm de fundos e/ou informação financeira incompletos.
Uma vez que você tenha aplainado todos os detalhes, você preenche o pedido de alvará e submete-o (junto com um monte de outras informações) à comissão de finanças e bancos do Estado -- ou, se você está solicitando um alvará federal, você o enviará à Secretaria do Controlador de Dinheiro. Eis a lista de itens que você tem que incluir na Flórida:
Os nomes e endereços de todos os organizadores e a empresa matriz (se houver uma);
Os nomes dos diretores propostos, o CEO, o oficial sênior de empréstimos e o caixa;
Nome e o endereço do banco;
O número de ações, por valor, e preços de ações por cada ação que será negociada;
A quantidade total de ações comuns, assim como excedentes e reservas por custos de operação;
O número de ações do estoque bancário que cada organizador planeja comprar;
Onde o dinheiro para comprar aquelas ações provém;
Nomes e endereços de investidores propostos que serão donos de mais de 10 por cento do estoque total do banco;
Um pedido de alvará completo (formulário DBF-C-10 na Flórida) para cada organizador, diretor proposto e acionista principal, CEO, oficial sênior de empréstimo, caixa, e todos os outros oficiais executivos;
Enunciados financeiros pro forma;
Um adendo àqueles enunciados financeiros que explicam suposições e estratégias para atingir o mercado de ações projetado para cada tipo de produto ou serviço;
Estimativas usadas para calcular ganhos;
Cada qual envolvido na compra ou arrendamento do prédio do banco;
Qualquer negócio ou filiação pessoal entre a propriedade do banco vendedor ou arrendador e quaisquer dos organizadores, outros empregados do banco, e acionistas que serão donos de 10 por cento ou mais das ações do banco;
Cópias de estudos sobre a possibilidade de locação e leis locais de zoneamento;
Cópias de resultados de quaisquer testes ambientais conduzidos na localização do banco;
Custos de organização projetados (isso inclui arquivamento e taxas regulatórias, taxas de consulta e profissional, folha de pagamento e impostos de folha de pagamento, arrendamento, custos de levantamento de capital, impressão, tarifas, telefone e suprimentos de escritório);
Salários propostos e benefícios para empregados do banco;
Cópias de quaisquer contratos de trabalho que podem ser dados aos empregados;
Cópias de políticas bancárias propostas;
E, finalmente, seu detalhado plano de negócios!
Conforme você pode ver, há um monte de informação que há de ser reunida e submetida com seu pedido de alvará. Deixando de fora qualquer dessas informações, ou havendo alguma delas incompletas, reduzirá a análise de seu processo consideravelmente. Haverá uma taxa de solicitação, também, que na Flórida é de $15,000. Mais outros estados requerem uma quantia similar.
Se seu pedido é considerado completo, então uma decisão será dada dentro de 180 dias. Se seu pedido é aceito, você geralmente terá mais de um ano para abrir seu banco. Em todos os estados, você é requerido a aplicar um depósito de segurança com o FDIC antes de poder aceitar depósitos do público.
Quão seguro está seu dinheiro em um banco?
Os 12 regionais Reserve Banks agem como a divisão de serviço do Federal Reserve – eles realizam a política monetária ajustada pela comissão de diretores do Federal Reserve e regulam e supervisionam instituições financeiras. A agência que licenciam o banco é também responsável por conduzir exames in loco para certificar-se que o banco está cumprindo com as leis bancárias. Em acréscimo a essa supervisão, seu dinheiro é também protegido pela segurança.
Que o logotipo "FDIC" que você vê conforme você se dirija à porta significa que você mantém segurança em seus depósitos. Depositantes são tipicamente protegidos por mais de $100,000.
Garantia de depósito sucede por causa dos rumores de problemas bancários que levam ao pânico de todos correrem ao banco para sacar todo seu dinheiro. Não tomaria muito tornar o povo desconfiado sobre a segurança de seu dinheiro no banco. Se eles ouvirem sobre o mais leve sinal de problema, eles correrão ao banco para sacar. Isso leva à falência de muitos bancos e grandes perdas de poupança para muita gente. Essa montanha russa de finanças pessoais perdurou por muitos anos e por toda a Grande Depressão dos anos 30. Finalmente, em 1934, o Congresso estabeleceu a Corporação Federal de Segurança de Depósito (FDIC), que inicialmente forneceu cobertura de depósito de segurança de $2,500 por depositante. Isso melhorou grandemente a segurança dos bancos e reduziu o número de falhas de bancos por quase 4,000 de 1933 a 1934.
A confiança pública no sistema bancário melhorou tremendamente desde que a FDIC foi estabelecida. A confiança que os depositantes necessitam a fim de fazer o sistema trabalhar é mantida, e a economia se mantém vigorosa.
Os bancos também mantêm segurança privada bancária – especialmente designada cobertura privada para proteger depósitos em caso de roubos, vandalismo etc.
Empréstimos, Saques e Poupanças
Os bancos oferecem uma série de produtos financeiros para seus depositantes. Eles oferecem contas, empréstimos, certificados de depósitos e contas de mercado monetário, para não mencionar as tradicionais contas de poupança. Alguns também permitem que você estabeleça contas individuais de aposentadoria (IRAs) e outras contas de poupança de aposentadoria ou educação. Há, obviamente, outros tipos de contas sendo oferecidas nos bancos por todo o país, mas essas são as mais comuns. Quais são as diferenças nesses mais comuns tipos de contas?
Contas de poupança – O mais comum tipo de conta, e provavelmente a primeira conta que você tenha tido, é uma conta de poupança. Essas contas geralmente requerem tanto um baixo saldo mínimo ou não há requisito de saldo mínimo, e permitem que você mantenha seu dinheiro em um lugar seguro enquanto ganha uma pequena quantia de juros a cada mês. Na prática padrão, não há quaisquer restrições sobre quando você possa sacar seu dinheiro.
Contas de cheque – Essa é uma outra conta comum que a maioria tem. É conveniente porque deixa você comprar coisas sem ter que se preocupar em carregar o dinheiro -- ou usar um cartão de crédito e pagar seus juros. Enquanto a maioria das contas de cheque não pagam juros, algumas sim – essas são referidas como contas de ordem negociável de retirada (NOW). Alguns dizem que os cheques datam desde 352 A.C. no Império Romano.
Parece que cheques realmente começaram a se tornar populares na Holanda nos anos 1500 a 1600. "Caixas" holandeses forneciam uma alternativa para guardar grandes quantias de dinheiro em casa e concordavam em guardar o dinheiro dos depositantes para proteção. Por uma multa, eles pagariam as dívidas dos depositantes da conta baseada numa nota que o depositante passaria – parece muito como um cheque!
Os bancos de hoje fazem a mesma coisa. Tornou-se um pouco mais complicado quando muitos dos bancos se tornaram envolvidos e o dinheiro necessitado a ser transferido de um banco ao próximo. Para tornar as coisas mais fáceis, os bancos agora têm um sistema de "câmaras de compensação" de cheques. Os bancos tanto enviam cheques através do Federal Reserve ou usam câmaras de compensação privada para transferir os fundos e limpar o cheque.
Contas de mercado monetário – Uma conta de mercado monetário (MMA) é uma conta de poupança de ganho de juros com limitados privilégios de transação. Você é geralmente limitado a seis transferências ou retiradas por mês, com não mais do que três transações como cheques passados pela conta. A taxa de juros paga sobre uma conta de mercado monetário é geralmente maior do que aquela de uma regular taxa de caderneta de poupança. Contas de mercado monetário têm também um saldo mínimo requerido.
Certificados de depósito – Essas são contas que lhe permitem pôr uma quantia específica de dinheiro por um período específico de tempo. Em troca a uma mais alta taxa de juros, você tem que concordar a não sacar o dinheiro pela duração do período de tempo fixado. A taxa de juros muda de acordo com o período de tempo que você decide deixar o dinheiro na conta. Você não pode passar cheques em certificados de depósito. Esse arranjo não somente permite ao banco dinheiro que eles possam usar para outros propósitos, mas também os deixa exatamente livres para que eles possam usar aquele dinheiro.
Contas individuais de aposentadoria e contas de poupança de educação – Esses tipos de contas requerem que você mantenha seu dinheiro no banco até que você atinja uma certa idade ou seu filho entre na universidade. Pode haver penalidades com esses tipos de contas, porém, se você usar o dinheiro para alguma outra coisa que não educação, ou se você retirar o dinheiro antes da idade de aposentadoria.
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